（文/许俊坛、陈英)深圳拥有百万潮商，一方面，一批雄厚的潮商资本游走在民间，得不到高效的利用；另一方面，大批中小企业资金短缺、融资无门。整合潮商资本、走实体化经营道路，是深圳市潮汕商会核心发展思路。商会自成立初，就把创立潮商银行作为未来发展目标。2008年，国家批准试点小额贷款公司。深圳市潮汕商会会抓住机遇，发动会员单位投资入股，于今年2月成立潮商小额贷款公司。首期注册资本金为1.5亿多元。在深圳市潮商小额贷款公司已运营近半年之季，本刊对公司董事长李瑞杰、常务副总经理倪潮锋进行了专访，以下是采访实录。

记者：请您介绍一下公司开业以来的经营状况？

倪总：深圳市潮商小额贷款有限公司（以下简称“潮商小额”）成立于2010年2月，截止5月31日正常经营了4个月时间。在这4个月时间里,潮商小额累计发放贷款接近3亿元，服务客户数超过200名。

记者：公司的服务对象？潮商是否为主要对象？

倪总：公司在开业初期就将服务对象集中在深圳市内从事生产、制造、销售、服务的中小企业、科技型企业以及创业者。潮籍中小企业主、个体工商户和创业者尤其是我们核心的服务对象。在此，我代表公司向潮商商会的各成员对我司的大力支持表示感谢，并保证我司将继续为潮籍人士提供优质的资金服务而努力。

公司主要产品有短贷通、商企贷、商会联贷三种。

业务品种	服务对象	贷款金额	贷款利率	贷款期限
短贷通	企业、个人的短期拆借业务	10-500万	2%/月	3个月内
商企贷	企业、个体工商户流动资金贷	10-300万	1.8%/月	12个月内
商会联贷	潮商商会内联保资金贷款	5-80万	1.8%/月	6个月内

短贷通主要针对企业与个人向银行申请流动资金贷款或消费贷款的过程中，需要将原银行贷款还清的需求进行服务，向客户提供有确定用的短期资金贷款。即通俗的：“还旧借新”;针对该类具有相当回款来源保证的业务。我司通过客户审核和封闭式的业务操作流程来完成业务。

商企贷主要针对外部市场和潮商商会的企业与个体工商户根据客户贷款用途与资质情况，发放短期的流动资金贷款。该资金主要用于客户采购、生产等实体经营。

商会联贷主要针对潮商商会会员单位的企业、个体工商户或其对应的上下游企业，通过行业内互保、关联企业担保、上下游企业担保等方式，向客户发放不超过6个月的流动资金贷款。

记者：公司对潮籍客户有何优惠措施？

李董事长：潮商小额贷款公司是潮人的小额贷款公司，所以我们对所有来至潮人的需要都会优先受理，所有经潮商商会及潮商介绍的潮人客户，我们都是优先服务、优先放款。我们还会设计了专属于潮商商会会员的业务产品，我们希望能通过我们的服务支持潮人经商，支持潮人发展。这是我们开立公司时的设想，我们也是这样来规划公司发展的。但是我们才刚刚开始做，有很多不足的方面，例如对创业者的支持，创业者初期是的资金服务是创业是否成功的核心。所以接下来我们会设计符合创业者的产品，来帮助潮人创业。

记者：小额贷款公司与银行的区别、优势？

倪总：从公司经营范围角度来小额贷款公司和银行都是以发放贷款为核心的企业，但是有别于银行，小额贷款公司不能吸收存款不能做结算业务。因此，我们小额贷款公司的资金成本就高于银行很多很多。这也是我们没办法把贷款利率降的很低原因。从经营的角度，我们希望低利率给予需要贷款的客户，因为过高的利率会排挤一部分优质的客户。因此，从较长的时间来看，我们会通过获得较便宜的资金而逐步降低利率减轻客户的贷款成本。

我非常高兴，我们小额贷款公司能与银行站在同一个起跑线来谈，这样我们就有了更高的目标，我们要跟银行来竞争。其实这也是我们的愿景，我们希望我们能成立潮商银行/潮人银行。在我们理解的传统银行一般都是以资产物折价贷款的，银行从比较关心是否有足值的资产用于折价。就我们小额贷款公司而言。首先，更关心的是客户贷款的用途和用途的是否合理。也就是客户跟我们贷款，他的动机是什么，我们是希望能将我们的贷款资金投放到实体经济中的。因此，客户的用途对于我们判断是否给予客户贷款是非常重要的。其次，在我们潮商里面只要是经商的都认同商誉是非常重要的。你可以输掉一切财产，但是只要你的商誉还在，你就有机会东山再起。因此，我们将考察客户的商誉列入我们的核心评价体系之中。其三，我们更关心客户的还款来源相比客户的担保资产。最后，我们贷款审批的决策链条相对于银行要短，能够在第一时给予客户贷款服务是我们的宗旨。我想这就是我们的优势吧。优势的反面就是我们的不足，我们才刚刚成立公司，营运数月，我们看到了市场旺盛的需求，同时也意识到风险，所以，我们是很希望有志之士可以加入我们小额贷款公司，一步一个脚印地做强做大。

记者：潮商小额贷款与其他小额贷款公司有何区别？

倪总：深圳市小额贷款公司有这几类，一类是外资为背景，以门店式经营，服务较小金额的个人需求；另一类是定位于产品链条中，专项服务于产品链内上下游企业；还有就是以行业协会发起成立，专项服务行业内的企业；从类型上看，我们属于第三类以协会为发起经营的。但是由于我们成立之初就把我们的目标设立为成立潮商银行，而潮商银行的定位是商业贷款型银行，主要的服务将集中于从事商业活动过程的资金服务。我想这就是我们与其他小额贷款公司的区别吧。

记者：潮商融资方向是什么？

李董事长：从股东角度，我们有一个三年的资金投放计划，分三年达到注册资本6个亿的目标。另外，我们小额贷款公司正积极的寻找银行合作。

记者：公司的风控体系如何？

李董事长：风控是一个体系化的工作，并不是一个人或者几个就能完成。我们不抗拒风险，我们是将风险分别隔离开来。分清楚，有些事系统风险、有些是非系统风险、那些是人为可以防备的、那些是操作风险等等。在设计产品初期，我们就根据我们客户的特性以及上述的内容，进行流程化管理，将整个服务区分为贷前、贷中和贷后等等，我们的理念是风险必须前置，需要在贷前调查和贷中审核时就能判断可能出现风险在那。这样，我们才能根据风险调整我们的控制手段等。

记者：请李董事长谈谈公司的未来发展？

李董事长：第一阶段，是以深圳区域中心，成立服务于潮人的小额贷款公司。一方面，可以就现有资源的业务做的规范、合法；另一方面，以潮商小额贷款这个平台对需求融资的潮人进行服务支持。

第二阶段：在2-3年时间，将潮商小额贷款公司做大做强，努力达到村镇银行的条件，成立潮商的村镇银行，这样，就能充分吸纳深圳包括广东内潮商的闲置资金，在这个前提下，潮商信贷就能真正进入资金融通平台的角色，为广粤地区的潮商提供优质的资金服务。

第三阶段，在3-5年时间，将我们已形成的稳定、有效的资金服务模式，推广全国近百家潮汕商会，让这种资金服务走向全国。最终，成立潮商银行。